818万能险产品发布最新结算利率
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本报编辑冷翠华
根据Wind的数据，截至1月22日，已有818款万能保险产品发布了2024年12月的结算利率。总的来说，460款产品的结算利率在3%以上，占56%；与此同时，358款产品的结算利率低于3%。
业内人士认为，总体而言，万能保险产品的结算利率较以往有所下降，这与保险公司的实际投资回报和监管政策密切相关。目前，万能保险产品的整体销售呈稳步下降趋势，其未来的市场表现预计将与投资回报密切相关。
结算利率下降
万能保险产品的结算利率是保险公司向投保人分配收益的利率，即投保人实际获得的收益率，也是衡量其收益水平的重要指标。与2024年初相比，2024年12月万能保险产品的整体结算利率呈下降趋势。
具体来说，2024年12月，在上述818款万能保险产品中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到结算利率；相比之下，2024年1月，万能保险产品结算利率最高达4.5%，当时结算利率在3.5%以上的产品占产品总数的45.3%。同时，去年12月万能保险结算利率平均为2.86%，去年1月万能保险结算利率平均为3.28%。由此可见，去年12月，万能保险产品的最高结算利率和平均结算利率均较去年年初有所下降。
万能保险产品的结算利率受万能账户实际投资收益和监管规定的影响。一般来说，万能保险的结算利率主要是基于账户的实际投资收益，但不能低于最低保证利率。同时，为了避免结算利率的急剧波动，保险公司可以为未来的结算收益平稳设立特殊储备。特殊储备来自于实际投资收益与结算利息差异的积累。
海南泰盛源精算咨询服务有限公司创始人、英国精算师协会会员毛艳辉告诉编辑分析，总体而言，去年保险公司的投资收益面临一定压力，特别是去年上半年，保险资本的平均财务投资收益率为2.87%，部分股票通用保险产品的最低保证利率为2.5%甚至3.0%。因此，许多保险公司面临着巨大的利差压力，一般降低了结算利率。同时，为了防范利差风险，监管部门还降低了通用保险的结算利率上限，降低了通用保险的利益示范价值，引导保险公司合理应对市场变化。
北京排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，近年来我国市场利率呈下降趋势，直接影响万能保险产品的结算利率；同时，随着市场环境的变化，保险公司可能对风险管理更加谨慎，这也将导致结算利率的下降。
仍有相对优势
在结算利率持续下降的背景下，通用保险市场未来将呈现什么趋势？在业内人士看来，通用保险产品的结算利率呈下降趋势，吸引力或略有减弱，但在市场利率持续下降的背景下，其相对优势仍然明显。因此，总体而言，预计其市场规模仍将保持稳定。如果投资回报有所改善，结算利率将稳定甚至上升，这也将导致市场规模的上升。
从去年12月万能保险产品结算利率来看，818款产品中只有14款结算利率低于2.5%。在市场利率持续下降的背景下，其他金融产品的整体收益率也有所下降。因此，毛艳辉认为，万能保险目前的结算利率仍具有一定的竞争力。同时，万能保险还具有最低保证利率的设计，对客户仍具有一定的吸引力。
从最低保证利率来看，在2017年之前，市场上有万能保险产品，最低保证利率为3.5%；自2023年8月1日起，万能保险最低保证利率上限降至2%；自2024年10月1日起，新备案的万能保险最低保证利率上限降至1.5%，建立了与市场利率挂钩、动态调整的机制。每次最低保证利率上限降低后，超过该标准的产品将停止销售。可见，目前万能保险的实际结算利率明显高于最低保证利率。
从万能保险产品销售的角度来看，国家金融监督管理总局的最新数据显示，去年前11个月，代表万能保险费的“保险投资新支付费”为5438亿元，同比仅略有下降1.8%。
对于万能保险产品未来的市场趋势，杨帆认为，预计会有几个变化：一是市场竞争将更加激烈，保险公司需要不断提高投资回报率，稳定结算利率，增强产品竞争力；第二，保险公司可以继续优化产品设计，将万能保险与年金保险、养老保险等产品相结合，推出更多创新产品，以满足消费者的多样化需求；第三，万能保险的市场份额可能会受到一定程度的挤压，但它仍然有独特的市场需求。总体而言，万能保险在未来仍有很大的发展空间。
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