人身保险产品“实施细则”确立94条限令
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报志愿编写冷春柳
编写从业内了解到了，国家金融监督管理总局人身险监督司近日向各人身保险企业下达人身保险产品“实施细则”（2024版）（下称“实施细则”）。2024版“实施细则”包括四个部分，一共有94条，与2023版“实施细则”对比，新增加具体内容关键都集中在“商品利率厘定及精算假设”一部分。与此同时，对一部分条款内容进行了修订。
具体而言，新版本“实施细则”涉及到“商品利率厘定及精算假设”部分限令一共有32条，占总限令的34%。在其中，新增加限令4条，主要包括：保险理财产品通过调节附加费用率指数倒算的形式，人工干预利率正常范围，存有欺诈销售等侵害消费者权益的安全隐患；保险理财产品办理备案花费假定与实际费用不一致，花费叙述不清楚、花费水准设置不科学；同一保险理财产品在各个渠道营销时所采用的精算假设及利润计算结论存有明显差异，与此同时欠缺管理方法，存有侵害消费者权益风险；养老年金险选用显著偏移总体水平的预订身亡发病率，欠缺定价原则。
业界分析人士认为，近些年来行业竞争日趋猛烈，人身保险商品在定价和销售端遇到的问题比较多，监督机构对此高度重视，这也是发布新版本“实施细则”的主要原因。近两年来，监督机构深入推进银保渠道、经代平台的“报行合一”（车险公司向监督机构报送的定价策略假定、手续费等，务必对于在具体运营过程中实际使用的状况保持一致），下一步将在新零售力荐“报行合一”。与此同时，在长期投资不断承受压力的大环境下，监督机构十分重视利差损的预防，注重盈利成本费匹配原则，不断正确引导险企下降万能保险清算利率上限。
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